Что нельзя делать с ипотекой?
При приобретении квартиры в Красноярске по ипотеке, у покупателя возникают права относительно недвижимости и действуют ограничения по кредитному соглашению. В статье рассматриваются вопросы, требующие участия банка в их разрешении, даются рекомендации как правильно взять ипотеку, чтобы не возникло сложностей в будущем.
Советы по ипотеке
Правильное оформление кредита на жилье, выбор нужного банковского продукта, верное соотношение ежемесячного платежа и сроков погашения задолженности помогут избежать непредвиденных и нежелательных результатов. Вот несколько рекомендаций по оформлению жилищной ссуды (чего нельзя делать с ипотекой):
- Не стоит оформлять ипотеку с ежемесячным взносом, превышающим наполовину доходы семьи. При оформлении кредита люди обращают внимание на 2 показателя – размер ставки и средний платеж в месяц. В итоге не учитывается переплата и время погашения займа. Это приводит к оформлению ипотеки под 64%, а то и больше от семейного бюджета.
- Не нужно растягивать срок ликвидации задолженности. Если брать ипотеку на 30 лет, стараясь таким способом уменьшить регулярный платеж, то через 10 лет можно обнаружить, что из основного долга оплачено всего 400-500 тыс. руб. В этом суть аннуитетной системы погашения долга – вначале оплачиваются проценты, и только малая часть средств перечисляется на ликвидацию «тела» кредита.
Чревато негативными последствиями деление цельной квартиры на студии и сдача в аренду. Поскольку любое изменение в недвижимости, перепланировка, требует согласования с банком.
Действующие ограничения
Ипотечное жилье по сути является собственностью банка, пока заемщик не погасил ипотеку. Поэтому есть ограничения, что нельзя делать в квартире с ипотекой. В таблице ниже представлен основной список вопросов относительно ипотечной недвижимости и пояснения к ним:
| Вопрос | Как разрешается |
| Прописка | Пользователь жилья, заемщик вправе зарегистрироваться по адресу недвижимости и прописать там свою семью. Обычно по регистрации близких родственников банк не оговаривает условий в кредитном соглашении. Если требуется прописать дальнего сородича – двоюродную тетю или постороннего, то может потребоваться одобрение банка (прописывается в договоре) |
| Сдача в аренду | Заемщик отвечает перед кредитным учреждением за сохранность предмета залога – квартиры. Поэтому о намерении сдавать жилье в пользование другим лицам в некоторых случаях потребуется сообщать сотрудникам банка |
| Ремонт и перепланировка | Сделать ремонт в квартире можно и без одобрения кредитора, а вот перепланировка без разрешения невозможна. Это связано с тем, что переустройство оказывает влияние на технические характеристики объекта, на итоговую стоимость |
| Передача по наследству | Передавать ипотечное жилье преемникам по завещанию не запрещено и не требуется согласие банка. Однако все обязательства также перейдут наследнику, в том числе исполненные ненадлежащим образом |
| Продажа недвижимости | Продать жилье возможно только по согласованию с кредитором. Реализация может происходить с полным погашением долга в процессе сделки (банк здесь выступает в роли получателя задатка), при досрочной ликвидации займа (заемщик берет задаток и закрывает кредит). Также ипотека может перейти вместе с жильем покупателю |
| Перевод в нежилое помещение | Невозможно до абсолютного погашения ипотеки (условия ссуды для коммерческих целей отличаются от жилищных займов) |
Таким образом, ипотечное жилье нельзя продать, сделать в нем перепланировку без разрешения банка. Иногда для прописки родственников или сдачи в аренду также может потребоваться одобрение кредитора. Перевести в нежилой фонд до погашения ипотеки невозможно вовсе.
