Как досрочно погасить ипотеку?

Ипотечное кредитование регламентируется Гражданским Кодексом (глава 42) и Федеральным законом № 102. В соответствии со статьей 810 ГК РФ ипотека, как и любой иной займ, может быть погашена до истечения срока, установленного соглашением.

Виды погашения

Варианты выплаты ипотечного кредита раньше срока устанавливаются действующим законодательством и заключенным договором. Используются:

1. По сумме выплат:

• полное погашение;
• частичное покрытие долга.

2. По вносимым изменениям:

• погашение со снижением срока действия основного соглашения;
• погашение со снижением размера ежемесячного платежа;
• комбинированный вариант.

Особенности полного и частичного возврата

Частичное погашение — это возврат долга сверх суммы, установленной графиком. Погашение частично может быть произведено в день внесения основного платежа или в любой иной период. Как правило, о частичной выплате не требуется заранее уведомлять кредитное учреждение. График будет переделан в автоматическом режиме, по принципам, установленным договором.

Полное погашение — это закрытие задолженности перед банком и снятие обременений на залоговую недвижимость. Для проведения операции потребуется уведомить банк о предполагаемой выплате, уточнить сумму задолженности на день возврата и внести денежные средства в необходимом количестве на расчетный счет.

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки при полном возврате? Сумма выплаты определяется с учетом процентов за фактическое пользование заемными средствами и рассчитывается банком — кредитором. Заемщик получает уведомление о подтверждении операции и окончательной стоимости ипотечного кредита.

Особенности возврата с уменьшением платежа и кредитного периода

Возврат с уменьшением периода кредитования считается более выгодным с точки зрения экономии, так как позволяет минимизировать сумму переплаты по займу. При сокращении срока увеличивается размер ежемесячного платежа, а соответственно и размер суммы, направляемой банком на погашение основного долга.

Возврат с уменьшением выплаты позволяет заемщику снизить нагрузку на семейный бюджет и минимизировать риски наступления полной или частичной неплатежеспособности.

Например, семья приобрела квартиру в Красноярске с привлечением заемных средств в размере 1,5 млн. рублей. Кредит оформлен на 3 года. Годовая процентная ставка составляет 10,8%.

Сумма ежемесячного платежа — 48 966 рублей.

Спустя 13 месяцев была произведена выплата в размере 500 тыс. рублей.

Как уменьшается ипотека при досрочном погашении разных видов и какова экономия?

Если уменьшить срок соглашения, то вместо 36 придется платить только 25 месяцев. При этом сумма ежемесячной выплаты не изменится, а итоговая переплата составит 178 554 рубля.

Если уменьшить ежемесячный платеж, то срок кредитования останется прежним, а сумма будет снижена до 20 126 рублей. При этом переплата по займу составит 207 510 рублей, что на 28 956 рублей больше.

Если выплаты большего размера по ипотечному кредиту производятся периодически, то целесообразнее комбинировать представленные методы, например, путем чередования. Это позволить и сэкономить на процентах, и снизить нагрузку на семейный бюджет заемщика.

Как оформить погашение долга

Правила и порядок внесения внеочередных выплат или полное закрытие задолженности перед банком устанавливаются кредитным соглашением.

Как правило, перед осуществлением операции кредитору направляется заявление, в котором указываются сумма и срок платежа. Заявку на выплату ранее срока можно подать за 3–30 дней в зависимости от условий договора:

• в отделении банка, предоставив сотруднику гражданский паспорт и оригинал ипотечного договора;
• онлайн на официальном сайте кредитного учреждения (личный кабинет пользователя открывается автоматически при выдаче кредита, получении карты или совершения иной банковской операции).

После одобрения сделки сумма, указанная в заявке, переводится/вносится на расчетный счет, с которого будет списан платеж и списывается кредитором в оговоренную дату.

После проведения выплаты можно запросить у банка новый график платежей (при частичном погашении до истечения основного срока) или справку об отсутствии задолженности (полный возврат).